要買樓但不能Full Pay付全數，便要靠按揭幫忙。那甚麼是按揭? 要準備甚麼? 又有甚麼審批因素?
按揭，屬一種「有抵押貸款」， 即是借錢買樓，物業會成為借貸銀行或財務機構的抵押品。申請按揭前，有不少事項要先知道！
作者：squarefoot.com.hk
1. 簽約前：為目標單位估價
決定入市前，準買家可利用網上或電話方式，向任何銀行為現有物業進行估價，通常在一至兩天內完成。可是，不同銀行的結果可以相差很遠。一些較進取的銀行會得出較高的價格，較保守的則相反。如果估價最終低於物業成交價，未能批出足夠貸款，業主可能要多付首期才能上會，因此建議估價需貨比三家。
2. 簽約後：申請按揭準備文件
(1) 物業買賣合約 (如屬新造按揭)
(2) 香港身份證副本
(3) 最近期之住址證明 (如水費、電費單)
(4) 工作及入息證明：
- 最近年度之薪俸稅單
- 最近3個月薪金入帳銀行紀錄*
- 最近3個月之糧單*
- 現職證明如顧主證明書等
*如屬非固定收入人士，例如靠佣金收入為主，一般須6個月證明
其實簽署臨時買賣合約後，便可以申請按揭。建議至少向3間銀行提交相同資料，申請按揭貸款，比較過它們所提供的利率、現金回贈及轉按罰息期等，找到最優惠的利率及最合適的服務 ，才決定選擇哪間銀行。
3. 能借多少錢?
政府對首置買家放寬借貸要求，只要有固定收入，打算購買已落成住宅作自住用途，現時能承造最高九成的按揭貸款，其樓價上限由400萬元增至800萬元；承造最高八成按揭貸款由樓價上限600萬元增至1,000萬元。供款比率上限劃一至50%，意思指供款不高於申請人每月收入的一半。若申請人未能通過壓力測試，但符合供款比率要求，則須繳額外 按揭保險費用的15%。
舉例說，若現時申請人月入4萬元，即代表每月供款不能超過2萬元。若物業月供要3萬元，而個人月入不足，可於申請按揭時填寫擔保人。只要兩者收入相加，其一半超過供款額，亦很大機會能承造相關按揭。
另外，買樓前要留意，凡承造高於 6 成按揭，均須購買按揭保險，有人則會選擇連保費一併計在貸款額內。
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4. 供款年期
供款年期會以75為基礎，減去樓齡或申請人年齡，並於兩者取其低，以30年為上限。因此樓齡高於45年，或年紀較大的申請人，其供款年期未必能獲批30年。
5. 審批因素
雖說能批出最高9成、供30年的按揭，當中有部分因素都會影響審批結果，例如較早提及過的物業價值、樓齡及人齡。另外，申請人的信貸級別及還款能力同樣重要，如信用卡還款紀錄、信貸紀錄長短、帳戶種類等都會被檢視，信貸評級愈高，能獲批貸款額及優惠有機會更好。
6. 凶宅會應響按揭嗎?
物業是凶宅，可做按揭嗎？凶宅一般低於市價，而且轉賣較困難，銀行對於凶宅態度極之保守，有機會降低可造按揭成數、調高按息，或直接拒批按揭。
如擔心購入凶宅，可留意以下幾項小貼士：
(1) 透過向地產代理查詢，地產代理有責任向買家透露打算購入的物業是否凶宅
(2) 網上多作資料搜集
(3) 向多間銀行進行估價，或尋找按揭轉介幫忙
由申請按揭至審批，需時數天至兩個月不等，成功審批後，律師會向銀行提取貸款完成交易。在此提醒準業主們，在簽約及申請按揭前，不妨使用網上的按揭計算機作初部估算，以及檢視自己的還款能力。最後希望大家早日完成上車夢!
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